2026 年 9 月 10 日，蚂蚁国际宣布与 Visa 和 Mastercard 达成合作，共同制定 AI 智能体支付的新标准，核心是一个叫 KYA（Know-Your-Agent，“了解你的智能体”）的互操作性框架。
简单说，这件事要解决的是：当 AI Agent 代替你完成支付时，商家和支付网络怎么确认“这个 AI 确实是你授权的、它花的钱在你允许的范围内”。
这不是某一家公司的新功能，而是全球最大两家卡组织和中国头部金融科技公司在为“AI 帮你花钱”制定规则。对普通用户来说，需要搞清楚 7 件事。
快速答案
- 这是什么：Visa、Mastercard、蚂蚁国际联合制定 AI Agent 支付的行业标准，核心框架叫 KYA。目标是让 AI 在获得用户授权后能安全地代为完成交易。
- 和我现在用的微信/支付宝 AI 支付一样吗：不一样。国际方案是卡组织从商户端建立信任规则，国内方案更倾向于用“独立钱包”把钱和主账户物理隔离。
- AI 怎么拿到我的钱：不是把真实卡号交给 AI。Visa 的方案是用代币化凭证替代真实卡号，用户设置消费额度和审批门槛。
- 安全吗：目前有真实的安全事件。2026 年 5 月，一条摩斯密码触发了 Grok 和 Bankrbot 之间的自动转账，涉及金额约 15 万至 20 万美元。学术研究也显示，prompt injection 可以 100% 操纵 AI 代理的商品排序。
- 现在就能用吗：还不能大规模使用。Visa 和 Mastercard 目前在部分市场进行试点，国内支付宝的 AI 付已累计 3 亿笔交易，但都属于“辅助支付”阶段，最终授权仍需人工确认。
- 我现在该做什么：如果你的支付工具支持设置消费限额，现在就设好。不要给任何 AI 工具绑定大额主账户。
这 7 件事你需要知道
第 1 件：KYA 是什么？解决 AI 付钱时的一个核心问题
KYA 全称 Know-Your-Agent，类比银行开户时的 KYC（Know-Your-Customer，了解你的客户）。银行需要确认你是谁，KYA 框架则是让支付网络确认“这个 AI 是谁的、它被授权做什么、它过去的交易行为是否正常”。
蚂蚁国际首席创新官杨江明对 CNBC 解释得很直白：AI Agent 存在“幻觉”的可能性，这意味着“我们需要确保人们感到安全”。
KYA 框架围绕三个核心要素展开：每个 AI Agent 都关联到经过验证的运营商或持卡人；每个 Agent 都需通过安全和行为评估；结合身份和交易信号对 Agent 进行持续评估。
第 2 件：Visa 和 Mastercard 分别做了什么？不只是“合作”
三方合作之前，Visa、Mastercard 和蚂蚁国际各自已经推出了自己的 AI 支付方案。
Visa 的核心产品叫 Visa Intelligent Commerce（智能商务解决方案），核心架构是 Trusted Agent Protocol，通过智能体专属加密签章机制验证 AI 代理身份与交易意图。Visa 已在北美与亚太完成数百笔由 AI 发起的真实交易。
Mastercard 的产品叫 Agent Pay for Machines（AP4M），于 2026 年 6 月推出，专为 AI Agent 之间的高频、低延迟微交易设计，支持小到不足一美分的交易额度。此前 Mastercard 在 2025 年已推出 Agent Pay 方案，AP4M 是面向机器间自动交易的扩展版本。
此次三方合作的意义是：让不同支付系统的规则能够互通。杨江明说：“如果一个 AI 智能体在蚂蚁这边注册了，就不需要在 Visa、Mastercard 再注册一次。”
第 3 件：AI 到底怎么“拿到”我的钱？代币化凭证是关键
这是很多人最困惑的地方。答案很简单：AI 不会拿到你的真实卡号。
Visa 的方案是用代币化凭证（tokenized credentials） 替代真实卡号。用户自己设置消费额度、审批门槛，甚至允许哪些商家收钱。
具体流程是这样的：
- 用户授权某个 AI Agent，系统生成一组独立的虚拟卡号。
- 用户设定这组凭证的使用范围：单笔限额、每日上限、可用商家、有效期。
- AI Agent 在设定范围内自主完成交易，超过限额或涉及未授权商家时，交易会被拦截。
本质上，这套机制是把用户的“授权意图”变成可编程的规则。你给 AI 的是一张有额度、有期限、有场景限制的“虚拟信用卡”，而不是你真正的银行卡。
第 4 件：和国内的 AI 支付有什么不同？两条路
国内微信、支付宝走的是另一条路，而且思路差异很明显。
微信支付在 2026 年 6 月推出“AI 专属卡”，做法是在微信零钱里给 AI 单独开一个“零钱包”，资金和主账户完全隔离，有多少钱取决于你往里面转多少钱，每一笔都必须在手机端确认。
支付宝走的是平台化路线。截至 2026 年 6 月末，支付宝 AI 付累计交易超 3 亿笔，基本覆盖 95% 的通用智能体，可在手机、智能眼镜、智能手表等终端使用。
| 对比维度 | 国际方案（Visa / Mastercard） | 国内方案（微信 / 支付宝） |
|---|---|---|
| 信任机制 | KYA 框架 + 代币化凭证，卡组织从商户端验证 | 资金隔离（微信）+ 平台生态（支付宝） |
| AI 权限来源 | 虚拟卡号 + 可编程限额 | 独立零钱包 + 单笔人工确认 |
| 核心差异 | 重规则、重标准互通 | 微信重物理隔离，支付宝重场景覆盖 |
| 当前阶段 | 部分市场试点 | 已规模化使用 |
微信的做法更保守但更安全：AI 能花的钱是你主动放进去的，花完了就没了。Visa 的方案更灵活，但也更依赖规则系统本身的可靠性。
第 5 件：真实安全事件——AI 确实被骗过钱
这不是理论风险，已经发生了。
2026 年 5 月，一位 X 用户利用摩斯密码指令 Grok 转账 300 万枚 DRB 代币，价值约 20 万美元。整个过程，该用户只操作了两步，其余流程皆由 Grok 和另一个 AI 代理 Bankrbot 自动完成。
同月，Solana 生态的去中心化交易所 Drift Protocol 遭遇社交工程攻击，攻击者通过针对 AI 代理的攻击，从用户钱包中窃取了至少 44 万美元。
学术层面，一篇对 AP2（Agent Payments Protocol）协议进行系统红队测试的 IEEE 论文发现：间接 prompt injection 可以 100% 成功地操纵 AI 代理的商品排序，直接 prompt injection 在 20% 的案例中导致跨账户数据暴露。论文指出，这些攻击“完全通过推理层操纵实现，没有破坏密码学层面的执行”。
翻译成普通人能懂的话：即使支付系统本身加密做得再好，如果 AI 的“判断力”被恶意内容带偏，它仍然可能在合法授权范围内做出错误决定。安全的是“支付通道”，不安全的是“AI 的决策”。
第 6 件：央行副行长已经公开说了风险
2026 年 8 月 27 日，第十五届中国支付清算论坛上，中国人民银行副行长陆磊首次将 AI 支付风险摆上台面。
他的原话是：大模型自主智能体具有“输出随机性、逻辑不够透明”等特征，若盲目赋予交易决策权限，将冲击资金交易的信任基础。
他进一步指出，现行的行业治理规则、纠纷处置机制均围绕“人作为交易最终决策者”构建，与智能体自动发起、辅助开展交易的新模式并不适配。
这个表态的意义在于：监管层已经明确看到了 AI 支付在“责任界定”上的空白。AI 买贵了、被诱导下单、自动续费停不下来，算谁的？现有规则答不上来。
作为回应，中国支付清算协会发布了《智能体支付应用自律公约》，要求会员单位基于“了解你的客户（KYC）”探索建立“了解你的智能体（KYA）”机制，明确授权边界，通过交易限额等方式加强资金安全管理。
第 7 件：普通用户现在应该做什么
AI 支付的大规模普及还需要时间。Visa 和 Mastercard 目前在部分市场试点，国内微信 AI 支付只在 WorkBuddy 等少数平台小范围测试。
但有几件事，你现在就可以做：
第一，给你的支付工具设消费限额。 不管是微信的 AI 专属卡还是 Visa 的虚拟卡号，核心安全机制都是“限额”。不设限额的授权等于把钱包敞开。
第二，不要给 AI 工具绑定主账户。 微信的“AI 专属卡”之所以安全，是因为钱和主账户物理隔离。如果你用的是其他支持 AI 支付的平台，优先选择“独立钱包”而非主账户授权。
第三，关注“AI 代理”的操作日志。 支付宝的 AI 钱包支持用户追踪和审核 AI 代理执行的购买行为。定期检查 AI 替你做了什么交易，是目前最有效的风险发现手段。
第四，对“AI 自动续费”保持警惕。 这是最容易被忽视的风险。AI 可能在授权范围内自动续订某个服务，而你不会收到每笔交易的即时通知。建议在支持的地方设置交易提醒。
FAQ
KYA 框架什么时候能正式用上？
目前仍在制定阶段。蚂蚁国际、Mastercard 和 Visa 通过新加坡金融管理局召集的 BuildFin.ai 平台展开协作，没有公布正式落地的时间表。
AI 支付和现在的“免密支付”有什么区别？
免密支付是你授权平台在一定额度内自动扣款，扣款对象和金额通常是固定的。AI 支付是让 AI 自主决定“买什么、在哪买、花多少钱”，决策范围更大，但也更依赖 AI 的判断准确性。
Visa 和 Mastercard 的 AI 支付在中国大陆能用吗？
目前不能。Visa 的试点在北美、亚太、欧洲和中东非洲等地区，尚未进入中国大陆市场。国内用户目前可以使用的是微信和支付宝提供的 AI 支付功能。
支付宝 AI 付累计 3 亿笔交易安全吗？
根据公开报道，支付宝 AI 付目前处于“辅助支付”阶段，最终授权仍需人工确认。截至 2026 年 9 月，没有公开报道显示支付宝 AI 付发生过重大安全事件。
如果 AI 支付出错导致损失，谁来赔？
这是目前尚未明确的问题。央行副行长陆磊在 2026 年 8 月的公开表态中已经指出，现行纠纷处置机制与 AI 参与交易的新模式并不适配。责任归属问题需要等监管和行业标准进一步明确。
资料来源 / 信息核查
以下来源用于本文的事实判断：
- IT之家《蚂蚁国际联合 Visa、万事达卡合作开发 AI 支付新标准》（2026 年 9 月 10 日）：确认三方合作、KYA 框架三大核心要素、麦肯锡 2030 年预测数据。
- 钜亨网《AI代理人能自己刷卡了！螞蟻國際聯手Visa、Mastercard打造新交易標準》（2026 年 9 月 10 日）：三方合作细节、杨江明关于互操作性的说明、Mastercard AP4M 支持方信息。
- FinAinNews《Visa and Mastercard bet on agentic AI》（2026 年 1 月 30 日）：Visa Intelligent Commerce 和 Mastercard Agent Pay 的部署进展、试点地区。
- Nevermined《Stripe Issuing vs Visa Intelligent Commerce vs Mastercard Agent Pay》（2026 年 7 月 13 日）：代币化凭证、消费额度设置、商户限制等授权机制的技术细节。
- 微信公众号“新金融洛书”《AI支付的风险终于有人提起来了》：Visa 与 OpenAI 合作、代币化凭证方案、央行副行长陆磊在支付清算论坛的表态。
- IEEE Xplore《Whispers of Wealth: A Systematic Red-Teaming Study of the Agent Payments Protocol (AP2)》（2026 年 8 月 24 日）：间接 prompt injection 100% 操纵商品排序、直接 prompt injection 20% 导致跨账户数据暴露的学术研究结果。
- 财联社《摩斯密码戏耍Grok：一条没有字的推文如何卷走20万美元加密货币？》（2026 年 5 月 7 日）：Grok 与 Bankrbot 之间 15 万至 20 万美元自动转账事件。
- EDGEN《Drift Protocol 确认保险基金安全，此前遭遇 44 万美元社交工程攻击》（2026 年 5 月 20 日）：针对 AI 代理的社交工程攻击导致用户钱包被盗。
- 经济日报《当AI帮人决策“买单”，如何筑牢支付安全底线》（2026 年 8 月 30 日）：央行副行长陆磊表态、支付宝 AI 付 3 亿笔数据、微信 AI 专属卡资金隔离机制、自律公约内容。
- 上海证券报《智能体支付“卡位战”》（2026 年 6 月 24 日）：国内支付巨头布局对比、Visa TAP 协议、蚂蚁“阿宝”AI 版支付宝。
- 新浪财经《Visa在链博会全方位展示全球资金流解决方案》（2026 年 6 月 23 日）：Visa Intelligent Commerce 在链博会的展示信息、Trusted Agent Protocol 加密签章机制、北美与亚太数百笔真实交易数据。
最后核查：2026 年 9 月 10 日。AI 支付标准和产品仍在快速迭代中，建议以 Visa、Mastercard、蚂蚁国际及各支付平台的官方最新公告为准。